A lakáshitel azok közé a kiadások közé tartozik, amelyekkel a szerződéskötés után hajlamosak vagyunk hosszú évekre „végezni”. Havonta levonja a bank a törlesztőt, mi pedig tudomásul vesszük, hogy ennyibe kerül az otthonunk. Pedig van egy kevéssé ismert lehetőség, amellyel a meglévő hitelünkön is faraghatunk – anélkül, hogy új hitelt vennénk fel vagy bankot váltanánk.

Kevés olyan sor van egy családi költségvetésben, amelyhez annyira nem szeretünk hozzányúlni, mint a lakáshitelhez. Az áramszolgáltatónál megnézzük, milyen tarifán vagyunk, biztosításból időnként újat keresünk, egy nagyobb vásárlás előtt pedig akár három-négy webshop árait is összehasonlítjuk. A havi százezres nagyságrendű törlesztőrészletet közben sokan éveken keresztül változatlan adottságként kezelik.

Ennek persze jó oka van. Egy lakáshitelt nem lehet olyan könnyen lecserélni, mint egy telefonszolgáltatót. A hitelkiváltást érdemes alaposan kiszámolni, az előtörlesztéshez jelentősebb megtakarításra van szükség, és egy kedvező kamatozású, régebbi hitelhez sokszor kifejezetten nem érdemes hozzányúlni.

De mi van akkor, ha nem magát a hitelt kell megváltoztatni?

Ugyanaz a törlesztő, más útvonalon

Az egészségpénztár hallatán a legtöbben ma is gyógyszerekre, szemüvegre vagy magánorvosi számlákra gondolnak. Pedig az egészség- és önsegélyező pénztárakon keresztül bizonyos feltételekkel a lakáscélú jelzáloghitel törlesztőrészletének egy része is elszámolható.

A lényeg nem az, hogy a bank hirtelen kisebb összeget kér. A hitelszerződés sem változik. A lehetőség pénzügyi előnye máshol keletkezik: az egészségpénztárba befizetett összeg után 20 százalékos személyijövedelemadó-visszatérítés járhat, az éves jogszabályi keret és a ténylegesen megfizetett SZJA erejéig. A PRÉMIUM Egészségpénztár tájékoztatása szerint az egészségpénztári befizetésekhez kapcsolódó adókedvezmény éves maximuma 150 ezer forint.

A lakáshitel esetében 2026-ban havonta legfeljebb 48 420 forint számolható el ezen a módon. Ez egy teljes év alatt 581 040 forintot jelent. Ha valaki egész évben kihasználja ezt a keretet, az összeghez kapcsolódó 20 százalékos adójóváírás elérheti a 116 208 forintot.

Ez már nem az az összeg, amelyet az ember gondolkodás nélkül ott hagy az asztalon.

Mit jelent ez a gyakorlatban?

Vegyünk valakit, aki havonta 180 ezer forint lakáshitelt törleszt. Ezt az összeget eddig is kifizette, és ezután is ki fogja fizetni. Nem vesz fel újabb hitelt, nem hosszabbítja meg a futamidőt, és nem kell pusztán emiatt kiváltania a meglévő kölcsönét sem.

Ha jogosult az egészségpénztári lakáshitel-elszámolásra, akkor a törlesztőrészletből a jogszabályban meghatározott összeget az egészségpénztári megtakarítása terhére is elszámolhatja. Ehhez természetesen pénztári befizetésre van szükség – a pénzügyi előnyt pedig az erre járó adójóváírás adja.

Vagyis nem arról van szó, hogy találtunk 116 ezer forintot a kanapé mögött. Inkább arról, hogy egy olyan kiadást, amelyet a család egyébként is visel, olyan módon kezelünk, amelyhez adóelőny kapcsolódhat.

Ez fontos különbség. És éppen ettől érdekes a konstrukció.

A legtöbben egyszerűen nem tudnak róla

A lakáshitelhez kapcsolódó támogatásokat jellemzően a hitelfelvétel pillanatában keressük. CSOK Plusz, kamattámogatás, munkáltatói segítség, kedvezményes hitelkonstrukciók: természetes, hogy ezek kerülnek előtérbe, amikor egy család lakást vásárol.

Sokkal kevésbé magától értetődő, hogy egy már évek óta futó hitelnél is lehetnek kihasználatlan pénzügyi lehetőségek.

A PRÉMIUM Egészségpénztár 500 pénztártag részvételével készült felmérése szerint még azok között is akadtak olyanok, akik korábban nem tudtak arról, hogy lakáshitelük törlesztését egészségpénztári megtakarításuk terhére is elszámolhatják. Eközben a szolgáltatás használata látványosan növekszik: a pénztár közlése szerint 2026-ban már az év első időszakában több mint egymilliárd forintnyi lakáshitel-törlesztést számoltak el náluk ezen a módon.

Vagyis nem egy egzotikus pénzügyi kiskapuról van szó. Inkább egy régóta létező lehetőségről, amely most kezd igazán bekerülni a köztudatba.

Ha ketten vagytok a hitelben, még érdekesebb lehet a számítás

Sok lakáshitelt házastársak vagy élettársak közösen vesznek fel. Ebben az esetben érdemes külön is utánaszámolni a lehetőségnek.

A lakáshitel törlesztőrészletének elszámolását ugyanis nemcsak a főadós veheti igénybe: arra az a pénztártag is jogosult lehet, aki a hitelszerződésben adóstársként szerepel és megfelel a szükséges feltételeknek.

Ha tehát két jogosult pénztártag ugyanahhoz a lakáshitelhez kapcsolódóan külön-külön ki tudja használni a keretet, az éves adójóváírás nagyságrendje is közel megduplázódhat. A jelenlegi, 2026-os összegekkel számolva ez ketten együtt akár évi 232 ezer forint körüli adójóváírást jelenthet.

Egyetlen évben ez kellemes plusz. Tíz-húsz éves időtávon viszont már egészen másként mutat.

Persze ilyen hosszú időszakra nem érdemes úgy számolni, mintha a szabályok, a minimálbér vagy az adózási környezet változatlan maradna. A lényeg inkább az, hogy egy lakáshitelnél a sok kisebb éves előny összeadódik. Ahogy a kamat néhány tizedszázalékos különbsége is milliókat jelenthet egy hosszú futamidő végére, úgy az évről évre kihasznált adókedvezmény sem feltétlenül aprópénz.

Az Otthonkassza éppen ezt próbálja egyszerűbbé tenni

A lehetőség egyik korábbi gyenge pontja nem maga a pénzügyi logika volt, hanem az ügyintézés. Aki hallott is a lakáshitel egészségpénztári elszámolásáról, könnyen arra juthatott, hogy néhány tízezer forintos havi tétel miatt nem szeretne újabb papírmunkát beépíteni az életébe.

Erre reagál a PRÉMIUM Egészségpénztár Otthonkassza Hitelkönnyítő Programja. A szolgáltatás célja, hogy az erre kialakított ügyfélfelületen egyszerűbbé és átláthatóbbá tegye a lakáshitel-törlesztés pénztári elszámolását.

Az első igényléshez szükség van a hitelszerződésre, illetve a törlesztés megfizetését igazoló dokumentumokra. A jogosultság egyik alapfeltétele, hogy a pénztártag a hitelszerződésben adósként vagy adóstársként szerepeljen. A havi elszámolásnál pedig igazolni kell a törlesztőrészlet tényleges megfizetését.

Nem egy kattintással megszerezhető „ingyenpénzről” van tehát szó. Van mögötte pénztári tagság, befizetés, jogosultság és adminisztráció is. De egy lakáshitel jellemzően nem három hónapra, hanem tíz, húsz vagy akár huszonöt évre szól. Ilyen időtávon már érdemes feltenni a kérdést, hogy megéri-e egyszer foglalkozni a beállításával.

A nagy kiadásokon érdemes először spórolni

Pénzügyi tudatosságról beszélve gyakran az apró hétköznapi költések kerülnek elő. Vigyünk otthonról kávét, rendeljünk kevesebbet, keressük az akciókat. Ezekkel sincs semmi baj, de egy háztartás pénzügyeiben általában nem a 900 forintos cappuccino a legnagyobb tétel.

A lakhatás viszont szinte biztosan az.

Éppen ezért időnként érdemes a legnagyobb, látszólag megváltoztathatatlan költségeket is elővenni. Megnézni a biztosítást, az energiaköltséget, a bankszámlát – és igen, a lakáshitelt is.

Lehet, hogy a meglévő hitelünk kamata teljesen rendben van. Lehet, hogy nem akarjuk kiváltani, és előtörleszteni sem szeretnénk. Ettől még nem biztos, hogy nincs rajta mit optimalizálni.

Néha ugyanis nem új és jobb hitelt kell keresni.

Elég megnézni, hogy a meglévőt hogyan fizetjük.